利用信息不對稱騙保、篡改原始病例虛假理賠、保險賠償金被冒領(lǐng)等問題，一直困擾著金融保險行業(yè)的長期健康發(fā)展，“區(qū)塊鏈”技術(shù)也因此進(jìn)入了保險業(yè)的視野，業(yè)內(nèi)機構(gòu)已經(jīng)紛紛開始在“區(qū)塊鏈”方面進(jìn)行布局或探索。

保險和區(qū)塊鏈有基因相似性。因為保險一個最大的特點是社會性，而區(qū)塊鏈最大的亮點是基于社會性的一個管理。區(qū)塊鏈技術(shù)利用全新加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)共識機制，維護一個完整的、分布式的、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫，參與者通過統(tǒng)一、可靠的賬本系統(tǒng)和“時間戳機制”，就能夠確保資金和信息安全。

保險業(yè)在區(qū)塊鏈加速投入

保險業(yè)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新在國內(nèi)和國際市場都已有了布局。

近來，已經(jīng)有一家保險代理公司與Facebook公司進(jìn)行合作，借助聊天機器人Chatbot通過社交媒體賣保險。另有消息稱，普華永道會計師事務(wù)所近日也面向倫敦保險市場創(chuàng)建了區(qū)塊鏈概念產(chǎn)品的運營模式，該概念產(chǎn)品將著眼于加強倫敦市場中涉及理賠的第三方管理機構(gòu)、索賠批準(zhǔn)人、經(jīng)紀(jì)人等利益各方交集。

同時，國內(nèi)的一些保險機構(gòu)也開始慢慢引入了區(qū)域鏈技術(shù)。2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基于“區(qū)塊鏈”作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽光貝”積分及微信保險卡“飛?；荨焙娇找馔怆U；2016年4月，平安集團宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3；2016年11月，眾安保險業(yè)成立了科技子公司，區(qū)塊鏈技術(shù)是其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容之一；2017年2月16日，泰康保險基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺正式上線。

區(qū)塊鏈如何影響保險業(yè)

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年末我國保費收入已達(dá)到3.1萬億元，晉升全球第二保險大國。但是，保險業(yè)內(nèi)仍然存在著消費誤導(dǎo)、理賠效率低、行業(yè)信息無法共享等問題，保險業(yè)外也存在騙保騙賠、對保險不信任等問題，這些長期困擾，卻又似乎難以破解。

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。這因為區(qū)塊鏈具有分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等特點。

區(qū)塊鏈在保險行業(yè)能夠通過共識算法和加密技術(shù)，確保數(shù)據(jù)交易的安全性，實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享；基于可溯源、不可篡改的特征，確保數(shù)據(jù)交易的真實性，解決消費誤導(dǎo)、騙保騙賠等問題；利用智能合約技術(shù)，實現(xiàn)自動理賠，提高理賠效率等。

同時，在創(chuàng)新保險經(jīng)營模式方面，區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)了基于全網(wǎng)共識機制的跨區(qū)域的信息和價值交流，模糊了區(qū)域的地理界限，特別是打破了信息不對稱對保險業(yè)務(wù)拓展的阻礙。而且還能夠以此擴大覆蓋范圍，相對縮短了時間周期，使得原來的保險期限再分段成為可能，并據(jù)此開發(fā)出更具時間彈性的多樣化保險產(chǎn)品，例如按需的車輛保險、根據(jù)特殊事件或特殊時段投保的人身保險等。區(qū)塊鏈的跨時空特性，可以更加真實地反映承保風(fēng)險，使得保險公司可以根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H和時點特征，靈活調(diào)整保險產(chǎn)品承保范圍并定價，滿足個性化、定制化、差異化和碎片化的產(chǎn)品需求，推動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的自我進(jìn)化。

然而很多區(qū)塊鏈投資者、早期創(chuàng)業(yè)者、金融機構(gòu)正在重新審視區(qū)塊鏈的價值，甚至有人開始“潑冷水”。熱炒之后，雖然有人相信區(qū)塊鏈會顛覆貿(mào)易、資本市場、智能合約、借貸、跨境支付等行業(yè)，但是遲遲不見落地的區(qū)塊鏈讓投資者開始焦慮，他們開始要求所投企業(yè)盡快將技術(shù)從實驗階段走向商業(yè)化、規(guī)?；蜕a(chǎn)利潤。

其實，就目前而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用仍處于早期研發(fā)和試水階段，廣泛應(yīng)用仍需要有很長的一段路要走。