從什么時(shí)候開始，購物的完成，不是伴隨著“現(xiàn)金還是刷卡？”這個(gè)問題，而是“微信還是支付寶？”

紙幣仿佛從人們的生活中消失了。

而今天傳出的，工、農(nóng)、中、建四大行同時(shí)內(nèi)測“數(shù)字人民幣”的消息，算是給紙幣未來長久的缺席帶來了實(shí)錘。

早在今年4月中旬，就傳出過央行數(shù)字貨幣在4個(gè)城市的農(nóng)行內(nèi)測的消息，引發(fā)了廣泛的討論，市場情緒上揚(yáng)震動(dòng)。但由于央行數(shù)字貨幣的研發(fā)一直是高度保密的項(xiàng)目，被傳成為內(nèi)測對(duì)象的機(jī)關(guān)單位都三緘其口。沒有透露任何有效的信息。

此次再傳內(nèi)測，而且參與內(nèi)測的銀行增加、城市增多，可以看出央行數(shù)字貨幣的研發(fā)，要么進(jìn)入了尾聲，要么按下了快進(jìn)。

總之，數(shù)字貨幣要來了。

說起數(shù)字貨幣，相信大家的第一反應(yīng)就是比特幣。而比特幣在大多數(shù)人的概念里，還只是一種投資標(biāo)的，沒有起到什么貨幣的作用。那么問題來了，銀行搞這個(gè)，是為了讓我們理財(cái)嗎？

答案是否定的。因?yàn)槲覀兘裉煊懻摰模澜绺鲊y行都在積極研發(fā)的，是央行數(shù)字貨幣。

但是央行數(shù)字貨幣，就是貨幣本幣。只是流通中的現(xiàn)金（M0）的替代品，因此發(fā)行的數(shù)量完全可以“隨心所欲”，也不具備任何投資功能。

不過不用擔(dān)心，這個(gè)所謂的“隨意發(fā)行”，并不會(huì)帶來通脹，因?yàn)閿?shù)字貨幣的發(fā)行一定伴隨著等價(jià)現(xiàn)鈔的銷毀。

在技術(shù)層面上，比特幣的核心是去中心化，但是央行數(shù)字貨幣則是完全的中心化。在這個(gè)層面上，央行數(shù)字貨幣跟比特幣算是背道而馳。

比特幣的“去中心”概念由來已久，而貨幣的中心，不就是央行么。但是比特幣面世10年，各國央行都沒慌，怎么最近紛紛加速了研發(fā)？

這恐怕是因?yàn)?，“去中心”不可怕，中心不是自己比較可怕。

數(shù)字貨幣不依賴紙幣，原本就被當(dāng)成了“去美元化”的有力武器?，F(xiàn)在美國連這個(gè)都想要領(lǐng)跑，各國當(dāng)然要紛紛沖進(jìn)賽道。

根據(jù)國際清算銀行的調(diào)查，截至今年1月，全球66家中央銀行中，有80%家正在研究數(shù)字貨幣，10%即將發(fā)行。

除了“去美國化”，數(shù)字貨幣成為大勢所趨當(dāng)然還有一個(gè)原因：便宜。

隨著科技的發(fā)展，造假技術(shù)之先進(jìn)，對(duì)現(xiàn)鈔防偽能力的要求越來越高。因此，紙幣的鑄造成本也在逐漸的升高。而且紙幣的壽命有限，流通一段時(shí)間后，舊的舊，破的破，還得印新的。

數(shù)字貨幣完全沒有這兩方面的問題。

對(duì)于早已習(xí)慣微信/支付寶支付的我國老百姓來說，紙鈔其實(shí)早已經(jīng)“不翼而飛”了。

那么央行要搞的數(shù)字貨幣，又有什么不一樣呢？

首先，央行電子錢包不需要互聯(lián)網(wǎng)，手機(jī)只要有電，沒網(wǎng)也能支付。避免了店家信號(hào)不好，二維碼怎么刷都不出來的尷尬局面。

其次，央行電子貨幣是法定貨幣，嚴(yán)格來說是不許拒收的。微信支付和支付寶的普及，主要還是由于方便。但是有人不接受，非讓你付現(xiàn)金，也不犯法。

央行電子貨幣雖然依托于手機(jī)，對(duì)于部分老年人，或者對(duì)新科技不敏感的人，甚至沒有手機(jī)的人群來說，也是不能用的，但至少合法的商家是沒有理由拒絕你使用央行電子貨幣的。

但是，對(duì)第三方支付來說，最需要警惕的一個(gè)大區(qū)別，就是央行電子貨幣可控的匿名。

第三方支付工具雖然也只是需要手機(jī)就可以完成，但是擁有一個(gè)傳統(tǒng)銀行賬戶是必須的。支付寶和微信的錢包功能，都需要一張實(shí)際存在的銀行卡。

這就導(dǎo)致了無論大小，你的每一筆交易都會(huì)是實(shí)名的。在這個(gè)大數(shù)據(jù)收集泛濫的時(shí)代，你用微信支付/支付寶買了根蔥，都有可能在其他app里看到賣蔥的廣告。

使用央行的電子貨幣，那支付信息只有央行可以收集。如果你想買一些隱私但是不違法的東西，完全不會(huì)在央行以外的地方留下痕跡。

當(dāng)然了，既然叫可控的匿名，意思是對(duì)遵紀(jì)守法的好公民匿名，如果進(jìn)行金融犯罪，那追查起來易如反掌。

這樣聽起來，央行數(shù)字貨幣好像嚴(yán)重威脅了支付寶和微信支付的江湖地位。

其實(shí)不然，支付寶目前的用戶超過10億，而且有人已經(jīng)用了10年，這樣的用戶粘性輕易是不會(huì)倒下的。支付寶跟很多用戶的生活已經(jīng)深度綁定了。

更何況，央行數(shù)字貨幣不是以分一杯羹的心態(tài)進(jìn)入的這個(gè)賽道，只是出于發(fā)展的必需。

所以解決基本需求就可以了。雖然央行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴、B 站、美團(tuán)等平臺(tái)合作，并計(jì)劃在美團(tuán)進(jìn)行數(shù)字貨幣使用的測試。但它的出發(fā)點(diǎn)只是提供多一個(gè)選擇，并不會(huì)為了擠掉其他的選擇搞出什么花樣。

支付寶和微信，支付早已不是它們唯一的功能。

支付寶和阿里系各平臺(tái)打通，滲透到了生活服務(wù)的領(lǐng)域。而且還有螞蟻花唄這種數(shù)字貨幣并不具備的支付功能。

目前支付寶和微信，大到飯店、酒店，小到菜市場、個(gè)體戶，基本都已經(jīng)安排上了。讓這些商家全部接入收取央行電子貨幣的設(shè)備，也不是件容易的事。這也是為什么央行電子貨幣的內(nèi)測，選擇了生活繳費(fèi)，這種收取的一方是事業(yè)單位的使用范圍。

因此，央行電子貨幣在國家層面上的影響，比在老百姓日常生活層面上的影響要大很多。

對(duì)我們而言，唯一的影響，大概就是能用來數(shù)的“錢”越來越少而已吧。